La garantie Pilote des assurances moto. Conseils des Assurances LE NALIO

Lorsque vous assurez votre moto vous vous préoccupez surtout des garanties qui couvriront les événements qui peuvent survenir comme le vol (voir MotoManiaque n°7), l’accident seul ou en circulation, le vandalisme, le vol des accessoires hors série (voir MotoManiaque n°13), l’assistance en cas de panne ou en cas d’accident (voir MotoManiaque n°12).

La garantie pilote

Quelques-uns d’entre nous se préoccupent aussi de la fameuse garantie pilote (appelée garantie du conducteur dans les contrats d’assurance auto) ou garantie des accidents corporels. Cette garantie est en général optionnelle, même dans les contrats Tous Risques. Cela signifie qu’on peut la souscrire dans un contrat au Tiers mini ou ne pas l’avoir dans un contrat Tous Risques. Donc attention car ce n’est pas automatique !

Une activation très rare

Cette option indemnisera le pilote blessé désigné au contrat lors d’un accident fautif (même lors d’une gamelle seul) ou s’il n’y a pas de responsable désigné (animal sauvage par exemple). Dans la majorité des cas vous serez indemnisé seulement si une invalidité permanente et définitive de plus de 10%, 15 % voire 30% est déterminée par l’expertise médicale et après consolidation de votre état. Pour vous donner une idée, ce dernier taux d’invalidité correspondrait à l’amputation d’une jambe ou à la perte d’un œil ! Donc la garantie ne s’activera que très rarement ! En cas de décès cette garantie prendra en charge le préjudice des héritiers avec un sous-plafond très limité.

Une indemnisation limitée

Le montant assuré est donc variable : entre 25.000 € et 500.000 €. Mais l’assureur prend toujours la précaution d’y ajouter la formule «jusqu’à» ou «avec un maximum» de ou «avec un plafond de». Après plusieurs mois de bataille administrative (entre 6 mois et 1 an en général), si vous avez réussi à fixer un montant en commun accord avec l’assureur le parcours n’est pas fini. Il va ensuite déduire le montant des indemnités que vous avez reçues de la Sécurité Sociale ou de l’assurance Prévoyance de votre employeur. Au final retenez que le montant moyen versé par les assurances au titre de cette Garantie Pilote ne dépasse pas 5.000 €.

Un contrat séparé

Les Assurances LE NALIO recommandent donc fortement à tous ceux qui pratiquent la moto au quotidien de ne pas souscrire cette option mais d’avoir un contrat séparé et forfaitaire. Les avantages en sont multiples.

Couvert lors des essais

Déjà les garanties vont être attachées au motard et non à sa moto. Par exemple s’il essaye une moto aux portes ouvertes de sa concession préférée sa garantie corporelle ne restera pas sur le parking à attendre son retour comme les garanties pilotes traditionnelles. Ne pensez pas non plus être couvert par la concession, la décharge que vous signez les yeux fermés précise qu’elle n’interviendra pas en cas de blessures suites à un accident fautif. Mieux vaut donc être couvert par son contrat individuel.

Des garanties complètes

Autre avantage, le taux d’invalidité à partir duquel l’assurance se déclenchera sera de 5 %. Des blessures légères intéresseront votre assureur. Et les garanties sont souvent complétées d’une assistance (conseils médicaux, soutien psychologique, accompagnement aux démarches administratives ou sur les structures de convalescence), et de la prise en charge des petits frais hospitaliers et médicaux qui ne seraient pas remboursés par votre mutuelle.

Une indemnisation plus simple

Aussi le principe d’indemnisation est plus simple et plus rapide. On parle du principe forfaitaire. Cela signifie que si l’invalidité est de 20% vous recevrez 20% du capital choisi sans que l’on vienne déduire de ce montant les sommes perçues des organismes sociaux. Une avance vous sera même versée immédiatement sans attendre la stabilisation de votre état de santé.

Également valable pour vos loisirs

Enfin, si ce contrat vous couvre lorsque vous êtes à moto il vous couvrira également dans de nombreuses autres situations : conducteur d’une voiture, passager d’une moto ou d’une voiture, piéton, pendant vos loisirs (VTT, surf, planche à voile, etc). Attention ! Les activités comme le saut à l’élastique, le parachutisme ou la plongée restent toujours exclues.

Quid des passagers ?

Vous voyez que la garantie corporelle du pilote fautif mérite qu’on s’y attarde un peu. Alors que se passe-t-il lorsque la passagère ou le passager d’une moto est gravement blessé ? Assurances LE NALIO considère qu’il est encore plus mal assuré puisqu’il n’a pas souscrit directement au contrat de la moto de son pilote. Nous vous informerons sur ce sujet important dans un prochain magazine…

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Suggestions de lecture à propos des Assurances le Nalio :
– Les garanties qui protègent le passager sont limitées. Conseils d’Assurances LE NALIO 
– Assurance : Évitez les fausses déclarations !
– Création du fichier des véhicules assurés… et non assurés.